Снимка: iStock

Лихвите по ипотечните кредити достигат най-ниските нива поради пандемията и това съдейства за повишаване на търсенето на недвижими имоти. Но това не означава непременно, че трябва да си купите дом точно сега.

Твърде много купувачи на жилища се насочиха към покупка на имот по време на финансовата криза през 2008 г. В резултат на това повечето от американците пратиха цената след това, в разразилата се рецесия.

За да предпази купувачите от стреса да притежават къща, която не могат да си позволят, експертът Сам Доуджън е измислил правилото за покупка на жилище „30/30/3“. Правилото има три части; в идеалния случай искате да следвате и трите, но ако не, то поне едно от тях.

Правило № 1: Харчете не повече от 30% от брутния си доход за месечна вноска по ипотека

Традиционно браншът препоръчва месечната ви ипотека да не надвишава 30% от брутния ви доход. Но тъй като лихвените проценти продължават да намаляват, много хора може да се изкушат да надхвърлят 30%.

Когато ставките са по-ниски, вече можете да похарчите повече за дома, ако поддържате разходите си като процент от брутния доход фиксиран. Истинската опасност възниква, когато нарушите това правило, за да купите още по-скъп дом.

Например, ако харчите 40% от месечния си брутен доход от 50 000 долара за ипотека, все още имате 30 000 долара брутен доход. Изразходването на 40% от месечните ви приходи от 5000 долара обаче ви оставя с много по-малък буфер, за да се погрижите за основните си нужди.

Колкото повече предизвикателства имате, толкова по-безопасно е да харчите по-малко.

Правило № 2: Трябва да имате поне 30% от стойността на дома спестени пари в брой

Преди да купите жилище, убедете се, че притежавате поне 30% от стойността на дома, спестено в брой или активи с нисък риск - 20% за първоначалната вноска (за да получите най-ниската ипотечна ставка и избягване на частната ипотечна застраховка) и 10% като здравословен паричен буфер.

Това може да звучи много, особено след като има програми, които ви позволяват да направите по-малка първоначална вноска. Но по време на висока несигурност е по-добре да имате по-голям финансов буфер.

Собствениците на къщи, които бяха "измити от пазара" най-бързо по време на предишната рецесия, имаха минимални първоначални вноски.

Ако планирате да купувате през следващите шест месеца, спестете поне 20% първоначална вноска в брой. Неразумно е да инвестирате първоначалната си вноска в акции и други рискови активи, ако хоризонтът за закупуване на жилище е толкова кратък.

Правило № 3: Цената на дома ви трябва да бъде не повече от 3 пъти годишния ви брутен доход
Това е бърз начин за скрининг на домове в достъпен ценови диапазон. Той също така взема предвид процентите на първоначалните вноски и ви предпазва от прекалено голямо разтягане, дори при висока вноска.

Ако печелите 100 000 долара годишно, тогава можете спокойно да си позволите до 300 000 долара дом. Или ако имате най-високия 1% доход на домакинствата от 500 000 долара, можете да си позволите до 1 500 000 долара.

Отново, с падащите лихвени проценти, достъпността на жилищата се повиши. Следователно можете да разтегнете това последно правило и да удължите стойността на дома с до пет пъти вашия годишен доход на домакинството.

Само имайте предвид, че пет пъти по-голяма заплата означава не само по-абсолютен дълг, но и по-високи данъци върху имуществото и разходи за поддръжка.

Още по темата:

Имотите са недостъпни? Ето какво можете да направите по въпроса...

Наем, или покупка на жилище? Кое е финансово по-изгодно?