Снимка: Личен архив

Това е въпрос, който си задава почти всеки, който се бори за своята финансова независимост. Погрешният ход може да има сериозни последици. Ето какво разбираме от Moneycrashers.com:

Прекалено дългото изплащане на дългове означава да плащате повече разходи за лихви и финансиране. Много хора имат чувството, че никога не могат да достигнат финансова свобода.

Но отлагането твърде дълго на инвестирането също може да ви попречи по пътя към целта. Колкото повече сте инвестирали, толкова повече ще имате, когато дойде време за пенсия. Идеята е да се възползвате от усвояването на печалбите на пазара, позволявайки на парите ви да работят за вас.

И така, какво е решението?

За повечето хора това е комбинация от изплащане на дълг с висока лихва и извършване на минимални плащания по останалите дългове. Докато изплащате дълговете с високи лихви, можете да преразпределите средствата си и да инвестирате.

Как да решите дали да погасите дълговете или да инвестирате на пазарите?

Всеки се стреми да вземе правилни финансови решения. В този случай вземането на правилно решение означава да се измъкнете от дълга бързо, като същевременно се възползвате от ръста на пазара.

За да направите това най-ефективно, важно е да разработите подробен план на цената на дълга и печалбите, които бихте могли да получите чрез инвестиране. Ако дългът е по-малък като сума от потенциалните печалби, които можете да реализирате на пазара, по-добре е да инвестирате. Ако инвестирането би ви донесло по-малко пари, отколкото бихте похарчили за разходите за изплащане на кредити, то второто трябва да стане ваш приоритет.

Но как да придобиете ясна представа за общата цена на дълга и количеството пари, което бихте могли да печелите чрез инвестиране?

Стъпка 1: Бъдете наясно със задълженията си

Преди да решите дали е по-изгодно да изплащате дългове или да инвестирате, важно е да знаете всяка цена, свързана с вашите дългове. Когато мислим за цената на дълга, често мислим и за лихвите. Но някои видове дълг, по-специално тези от кредитните карти, също се предлагат с годишни такси.

Първата стъпка е да създадете електронна таблица, която съдържа всичко, което трябва да знаете за дълговете си.

Когато се обадите на кредиторите си, има няколко въпроса, които трябва да зададете:

Какъв е балансът ми? Трябва да знаете точно колко пари дължите на всеки заемодател.

Каква е лихвената ставка върху баланса ми?

Плащам ли годишна такса?  Годишните такси, макар и като цяло малки, отразяват общата цена на дълга.

Плащам ли други такси? Кредиторът е длъжен да ви отговори. 

Ако има някакви допълнителни такси, създайте допълнителна колона, която ви позволява да ги проследявате.

Възможно ли е да се намали лихвата ми? Малко заемодатели открито ще ви кажат, че мжете да си позволите по-ниска лихва. Въпреки това не пречи да попитате.

Стъпка 2: Работете за намаляване от разходите на дълга си

След като попълните електронната си таблица, имате подробен преглед на разходите, свързани с вашите дългове. Но преди да решите дали е време да инвестирате или да изплатите дълговете си, първо трябва да потърсите начини за намаляване на разходите, свързани с дължимите пари.

Кредиторите постоянно търсят начини да привлекат нови клиенти. От кредитни карти до автокредити, лични заеми до ипотечни кредити, може да успеете да спестите  чрез рефинансиране.

Първо помислете за дълговете по кредитните си карти.

Такси за баланс по сметка. Дните на безплатно прехвърляне на баланс отдавна отминаха. Затова преди да продължите напред с трансфериране на пари, сравнете таксите.

Стандартни лихви

След приключване на промоционалните периоди по кредитни карти за прехвърляне на баланс, започва начисляването по стандартната лихва. Затова се уверете, че знаете какъв е курсът, преди да прехвърляте пари.

Годишни такси

Някои кредитни карти за трансфер на баланс идват с изключително високи годишни такси. Като цяло избягвайте кредитните карти за баланс по сметка с годишни такси. В някои случаи обаче наградите оправдават високите годишни такси.

Ако ви е трудно да се справяте с минималните си плащания, вероятно не отговаряте на условията за карта за трансфер на баланс. Това обаче не означава, че не отговаряте на условията за намален лихвен процент.

Много кредитори на кредитни карти предлагат програми в помощ при финансови трудности. Тези програми се предлагат с много ниски лихвени проценти и планове за фиксирани плащания и помагат за дълга.

Банки като Chase и Bank of America са намалили лихвените проценти до 0% за 60 месеца, за да помогнат на клиентите си да изплатят задълженията си. В техен интерес е да го направят.

Всичко, което трябва да направите, е да обясните финансовото си състояние на банката.

Стъпка 3: Какви са очакванията ви от инвестирането?

Сега, след като сте направили ясен план, време е да помислите за инвестициите. Важно е да разберете колко пари можете да спечелите, като инвестирате, за да го сравните със сумата, която губите чрез дълговете си.

Дали инвестирането е добра идея? Отговорът е категорично да. Просто трябва да опознаете по-добре фондовите борси.

Но има и други начини за инвестиране. Напоследък се наблюдава една тенденция при младите, които настояват за инвестиции в недвижими имоти, което в зависимост от целите ви може да бъде ефективна опция. Според National Council of Real Estate Investment Fiduciaries търговските имоти са имали средна годишна възвръщаемост от 9.4%, като тръстовете за инвестиции в недвижими имоти връщат средно 10.5% годишно.

Независимо как ще инвестирате, от решаващо значение е да разбирате това, което правите.

Когато изберете една сфера и финансирате в нея, започнете да разучавате и други сектори, за да диверсифицирате портфейла си.

След това проучете и възможностите за възвръщаемост, които дава всеки сектор с активи. След като разберете каква трябва да бъде средната ви възвръщаемост, можете по-добре да прецените какви дългове трябва да изплатите, преди да започнете да инвестирате.

S&P 500 е индексът на базовия пазар на САЩ. Това е списък на акциите в различни сектори, който предоставя на инвеститорите представа за това как се развива пазарът като цяло. Инвеститорите са склонни да сравняват възвръщаемостта си с доходността от S&P, за да преценят колко добре правят инвестициите си.

Според CNBC към 2017 г. средната възвръщаемост, която S&P 500 е генерирала през предходните 90 години, е била 9.8%. Разбира се, важно е да запомните, че пазарът има своите възходи и падения и от година на година средната възвръщаемост може да варира значително.

Стъпка 4: Сравнете и действайте

Ако сте направили тази стъпка, сега знаете колко ви струват дълговете и колко пари можете да спечелите чрез инвестиране.

Подредете дълговете си от най-високата лихва до най-ниската и изпратете първо всички допълнителни средства към най-високия лихвен дълг. Продължете този процес, докато не изплатите тези дългове.

Например, да кажем, че имате ипотечен дълг с минимални такси от 900 долара на месец при лихва 4.25%, една кредитна карта с минимално изплащане от 200 долара на месец при 19.99% и една кредитна карта с минимално плащане от 125 долара на месец при 17.25 %. Имате и 1700 долара на месец, които да използвате за погасяване на дълговете и инвестиционни дейности.

След изплатите кредитната карта, продължете да извършвате минимални ипотечни вноски в размер на 900 долара на месец.

Важното е да знаете средната възвръщаемост на избраните от вас видове инвестиционни средства, да изплащате всякакви дългове с по-високи лихвени проценти от тази средна възвръщаемост и да инвестирате, след като изплатите задълженията си.

След като имате определен план и сте на път към финансова свобода, не се отказвайте.

Освен това отделете време, за да прегледате възвръщаемостта на вашите инвестиции. Ако не постигнете целевата си възвръщаемост, ориентирайте се към други активи с по-голям потенциал за ръст, в които да инвестирате. Ако ви е трудно да вземате подобни решения сами, потърсете помощта на брокер или финансов съветник.

Всеки иска да постигне финансова свобода. Единственият начин да го направите обаче е да бъдете последователни и да управлявате добре парите си.

Извод

Въпреки че въпросът дали трябва да изплатите дълговете си или първо да инвестирате изглежда труден за отговор, трябва просто да помислите и прецените за себе си. Ето как. Започнете като си дадете яснота за дългове и възможностите си за инвестиране и използвайте тези новопридобити знания, за да изплащате задълженията си, които имат високи лихви, и след това.

Само не забравяйте да следите процеса на тримесечни, за да сте сигурни, че всичко върви в правилната посока.

Освен това не се страхувайте да поискате помощ, когато става въпрос за инвестиции, които не разбирате. Професионалните съветници начисляват такси, но помощта им със сигурност ще ви е от полза.

*Материалът е с аналитичен характер ин е  е съвет за инвестиции на фондовата борса.

Още по темата:

Три акции за закупуване след отминаване на паниката

Три интересни компании за търговия