Снимка: iStock

„През 2003 г. закупих къща с две спални и две бани с площ от 1 000 квадратни метра в Сан Франциско за 580 000 долара, с 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент от 4.25%“, разказва Сам Доген. „На 26 години бях вложил почти всичките си спестявания в 20% първоначална вноска.

През следващите няколко години бях обсебен от опитите си да изплатя предсрочно ипотеката си. През 2015 г. с жена ми най-накрая го направихме. Елиминирането на един от най-големите ни повтарящи се разходи се чувстваше толкова удовлетворяващо. С едно по-малко бреме бихме могли да живеем живота по-свободно. Но само година по-късно това чувство изчезна – заедно със силното чувство за подобряване на финансите ми“, споделя  той.

Най-големият недостатък на предсрочното изплащане на ипотеката

Има няколко проучвания, в които се цитират психологическите ползи от ранното изплащане на дълга, като емоционално облекчение и силата да се избегне връщане в дългове.

Всичко това е вярно. Но най-големият недостатък, за който никой не говори, е пълната загуба на мотивация да поемете изчислените рискове и да работите колкото се може повече, за да подобрите своето финансово състояние.

„След като бяхме без ипотека, аз и съпругата ми живеехме комфортно от чековете за обезщетения, след като напуснахме работните си места с шестцифрена заплата в сферата на финансите (по това време натрупахме нетна стойност от 3 милиона долара) и 150 000 долара в годишен пасивен доход – най-вече от недвижими имоти, дивидентни акции и облигации“, казва Доген.

„Но цялото ми отношение бавно се промени, след като изпратих последния чек за ипотека. Рязко спрях да търся нова консултантска работа на свободна практика. Преминах от поемането на три договора на месец до само един. Така че вместо да работя 60 часа, аз работех само 20 часа. При около 10 000 долара на договор, аз губех от 20 000 долара  месечен доход“, коментира той.

„За да се възнаградим за изплащането на ипотеката, аз и жена ми също така си направихме едномесечно пътуване до Азия. Посетихме приятели отвъд океана и видяхме руините на Ангкор в Камбоджа, след което прекарахме седмици на лагер в Йосемити. След това летяхме за Ню Йорк за две седмици, за да гледаме Откритото първенство на САЩ. Похарчихме повече от 10 000 долара за цялото пътуване. Имахме много свободно време – толкова много, всъщност, че изоставах с 50 000 долара от целта си да достигна 200 000 долара годишен пасивен доход. Планът беше да увеличим парите си, за да можем да се чувстваме финансово сигурни, докато имаме бебе“, споделя Доген. „Ако можех да се върна, щях да прекарам по-малко време в почивка и повече време в закупуване на имоти под наем и инвестиране в акции от дивиденти“.

Ипотека държи хората гладни

Доген споделя, че е говорил с няколко души, включително читатели на неговия личен финансов блог, Financial Samurai, които са имали подобен опит, след като са изплатили предсрочно големи суми.

„Определено съм забелязал, че колкото по-близо се доближавам до финансовата свобода, толкова по-малко мотивация имам да постигна нещо над и извън работата си“, каза един човек. „Почти сякаш се нуждаем от това бреме на плещите си, за да ни кара да вървим напред.“

Но има хора, които изпитват обратното чувство.

Читател на Financial Samurai коментира: „Току-що изплатих къщата си след осем години и четири месеца. Сега съм изключително мотивиран да вложа колкото се може повече пари в други инвестиции, като фондовия пазар, собствения ми бизнес и имота под наем. Аз съм на 35 и съм самостоятелно зает, така че нямам пенсия или компания 401(k), на която да разчитам.“

Разбира се, всеки е различен. За Доген ипотеката подхрани глада му. Без него месечният му паричен поток се е увеличавал с 2500 долара на месец и го е възприемал като допълнително харчене на пари.

„Най-важният урок, който научих от предсрочното изплащане на ипотеката, е, че винаги трябва да имате нещо, което да ви държи мотивирани и финансово ориентирани“, коментира Доген. Когато си покриете разходите за живот и нещата са лесни, изкушаващо е да се отпуснете и да игнорирате финансите си.

Само „прекалено ентусиазираните или енергични“ хора ще си направят труда да рискуват или да отделят допълнителни часове, за да получат това повишение. Ако нямате финансова тежест и никой не зависи от вас, няма смисъл да работите два пъти повече.

Най-добрият съвет: Планирайте бъдещето си

Ако сте фокусирани върху изплащането на ипотеката си – супер. Обикновено винаги е добре да се отървете от дълга. Освен това, без ипотека, получавате гарантирана, безрискова възвръщаемост.

Просто се уверете, че имате предвид недостатъците.

Освен че губите мотивация, вие също обвързвате капитал в неликвиден актив, когато изплатите ипотеката си по-рано. Освен ако нямате много диверсифицирана нетна стойност, наличието на много капитал под формата на собствен капитал може да бъде лошо нещо. Домът ви може да се срути при следващата буря или да изгори при пожар.

И с лихвените проценти при най-ниски времена, може да е по-разумно да рефинансирате ипотеката си в нисък срок с фиксиран лихвен процент, докато планирате да притежавате имота – и след това да инвестирате останалото.

Правилният отговор зависи от текущата ви ситуация, толерантността към риска и дългосрочните цели.

„Най-добрият съвет е да изплатите ипотеката си до момента, в който вече не искате да работите“, коментира Доген. Разберете кога планирате да се пенсионирате и разделете сумата на дълга си на броя на останалите работни години.

Има безплатни калкулатори за планиране на пенсионирането, които ще ви помогнат да получите реалистична картина на вашето финансово бъдеще. В крайна сметка в живота няма бутон за рестартиране. Винаги е по-добре да планирате повече от необходимото, отколкото да планирате недостатъчно.

Още по темата:

В какви активи Илон Мъск смята да инвестира свободните пари на Tesla?

Милениали, утроили заплатите си за 10 години, споделят най-добрите съвети за получаване повишение