Снимка: iStock

Нова форма на цифрово разплащане превзе Европа бурно и намери известно приемане в САЩ, а нарастващата шепа конкуренти в областта се стремят да стимулират повече онлайн покупки, които клиентите да плащат с течение на времето.

Опциите „Купете сега, платете по-късно“ - наричани в платежната индустрия като BNPL - предлагат обрат на концепцията за забавяне, позволявайки на потребителите да разделят покупките на вноски и да им начисляват или обикновени лихви, или никакви лихви, в откъсване от традиционният кредитен модел, който позволява лихвата да се капитализира. За разлика от традиционното отлагане, потребителите получават незабавен достъп до покупката си, докато я изплащат.

Мебелните компании отдавна позволяват на хората да плащат за артикули на значителни по размер покупки на разсрочено плащане, докато отвеждат продукта веднага вкъщи, но сега концепцията си проби път онлайн, разпространявайки се в индустрии и за покупки с по-малки суми, отбеляза анализаторът на JMP Securities Дейвид Шарф. 

Тези, които искат да изградят луксозни фитнес зали по време на пандемията, могат да разделят цената от над 1800 долара за Реloton Interactive велосипед, в 39 безлихвени месечни плащания от 49 долара, използвайки финансиране от Affirm Holdings Inc. Редица други играчи бързат да залагат своите интереси другаде на американския пазар на дребно.

При услугите се наблюдава нарастващо приемане, водено от страна на търговците, процъфтяващи продажби на електронна търговия и това, което много доставчици казват, е скептицизъм сред по-младите купувачи, относно традиционните кредитни предложения. Въпреки че миналата година услугите на BNPL представляват едва 2% от плащанията за електронна търговия в САЩ, според FIS Global, те бързо набират популярност. Стойността на покупките, направени с предложения от BNPL, се е повишила със 132% през първото тримесечие, според данни от Cardify.ai.

BNPL услугите са по-разпространени в чужбина, като представляват над 7% от европейските транзакции за електронна търговия през 2020 г. и 10% от австралийските, според FIS Global. В Швеция, дом на доставчика на BNPL Klarna, вноските представляват 23% от транзакциите за електронна търговия през миналата година.

Вълната на вноските привлече интереса на утвърдени гиганти като Visa и PayPal Holdings Inc., както и множество нови играчи на финтех, които са измислили различни пътища, докато се стремят да залагат техните претенции на зараждащия се американски пазар.

Тенденцията е от нарастващо значение за инвеститорите. Американският стартъп Affirm наскоро стана публичен, докато австралийският Afterpay Ltd., който търгува в родната си страна, обмисля листване в САЩ предвид нарастващото значение на американския пазар за бизнеса му. Също така и шведската Klarna се готви за IPO в Обединеното кралство, според Bloomberg, въпреки че нейният главен изпълнителен директор изрази известни опасения относно потенциалните регулации.

В модела на кредитната карта търговците плащат такси за транзакции, когато приемат плащания с карти, а потребителите плащат натрупани лихви, ако имат баланс. Услугите на BNPL, които понякога могат да бъдат безлихвени за потребителя, налагат по-висока такса за търговци, които все повече желаят да плащат за услугите, така че потребителите да са по-склонни да преминат през онлайн покупка.

BNPL се намира на фона на редица атрактивни тенденции в индустрията, според анализатора на Jefferies Джон Хехт, който вижда възможност за транзакции за индустрията в САЩ на стойност 600 милиарда долара въз основа на стойността на покупките от електронната търговия, направени извън Amazon.com Inc. Той очаква, че услугите биха могли да отхапят от това, което той смята за общ адресен пазар от 840 милиарда долара за кредитни продукти с възможност за финтех.

Въпреки че предложенията на BNPL са структурирани по различен начин от традиционните кредити, те не са без риск. Различните компании на BNPL имат различни политики относно пропуснатите плащания, но някои начисляват забавени такси или ще докладват на кредитните бюра за неизпълнение на задълженията за плащане. Индустрията е до голяма степен нерегламентирана и има опасения, че в крайна сметка потребителите могат да поемат повече ангажименти за вноски, отколкото могат да си позволят да изплатят в определените срокове, особено при кредитна криза.

Компаниите имат различни подходи към САЩ, когато се опитват да изградят или разширят бизнеса си с BNPL.

Още по темата:

Трикратен ръст на мобилтните разплащания в Европа за година