Снимка: iStock

След като намали лихвените проценти, за да стимулира разходите по време на пандемията, Федералният резерв много би искал да потребителите да спрат с покупките сега – поне докато инфлацията не бъде под контрол.

Федералният резерв повиши лихвения процент по федералните фондове със 75 базисни пункта за втори пореден месец, което прави това четвъртото повишение на лихвите от март.

Базовият лихвен процент сега е в диапазона от 2,25% до 2,5%, което не звучи много зле. Но банките и кредиторите след това добавят своите лихвени проценти към това, което се смята за безрискова лихва, когато вашият кредит започва да става скъп.

„Когато цената на фъстъченото масло се покачи, това е лошо за продажбите на желе – така че ако цената на кредита се повиши, това е лошо за нещата, при които хората обикновено разчитат на кредит, за да ги получат“, казва Марк Уите, професор по обучение в икономика в Северозападния университет. „Жилища, коли, неща от този род.“

Но има начини да запазите разходите си по-ниски, дори когато изглеждат извън вашия контрол.

Ипотеки

Преди повишаването на лихвения процент в сряда средната 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент беше 5,5%, почти двойно повече от това, което беше по това време миналата година.

Ако вече притежавате дом и имате ипотека с фиксиран лихвен процент, увеличението няма да ви засегне веднага. Но ако имате променлива ставка, може да видите разлика. И ако търсите да купите сега, вече сте загубили значително количество покупателна способност.

„За всеки процент, с който процентът се покачва, има около половин милион по-малко хора, отговарящи на условията за жилище“, казва Джон Малет, президент на Main Street Mortgage, ипотечен брокер в окръг Вентура, Калифорния.

Но не всяка надежда е загубена.

„Започва да се превръща в изравнен пазар, където предлагането се приближава към търсенето“, казва Малет.

Това дава на бъдещия купувач повече възможности.

„Възможно е, когато правят оферта за жилище, хората да могат да поискат от продавача да плати 10 000 долара разходи по затваряне, които ще отидат за понижаване на курса. Така че можете да правите курсови изкупувания. И ще им бъде по-лесно да се класират за финансиране.“

Малет предлага да се обмисли временно лихвено изкупуване, което позволява на купувача да плаща по-нисък лихвен процент за първите няколко години, преди да се повиши до обичайния лихвен процент.

Както купувачът, така и продавачът могат да платят изкупуването и това може да бъде еднократно плащане с помощта на ипотечни точки. Една ипотечна точка се равнява на 1% от общата сума на кредита. Така например, при заем от $100 000, една точка ще бъде $1000. Продавачите понякога ще го използват, за да стимулират продажба.

Ако вече притежавате дом и имате кредитна линия за собствен капитал, тези лихви ще бъдат повлияни от увеличението на Фед.

Кредитни карти

Американците имат много дългове по кредитни карти - на стойност над 840 милиарда долара. И когато процентът на федералните фондове се повиши, лихвите по този дълг също се повишават.

Средният лихвен процент по кредитните карти през юли преди повишаването на лихвения процент от Фед беше 20,8%.

Става все по-важно да изплатите салдото по кредитната си карта, казва Джим Дроске, президент на Illinois Credit Services, услуга за кредитно консултиране извън Чикаго.

„Това не винаги е реалистично за хората“, казва той. „Но ако могат, те трябва да ги платят, така че да няма баланс, върху който да се начислява лихва.“

Друга възможност е да се обадите на компанията за кредитни карти и да поискате намаление на тарифата, казва Дроске. „Понякога тези компании просто не го споменават. Но ако поискате, понякога ще ви дадат по-добра програма.

Автомобилни заеми

Вашите заеми за автомобили също няма да избегнат увеличението на лихвите. През първото тримесечие на 2022 г. средният национален лихвен процент за 60-месечен заем за автомобил е бил 4,07%, според Experian, и ще се повиши леко със съобщението на Фед.

За най-добра лихва по заем за кола трябва да обиколите и да се консултирате с множество финансисти, но Дроске казва, че приличен кредитен рейтинг е ключът.

„Вашият кредит е изключително важен, когато вземете заем за кола“, казва той. „Само защото сте одобрени за заем, не означава, че има добри условия и те могат да бъдат навсякъде – искам да кажа, че можете да платите 19%, можете да платите 9%.“

Това, което в крайна сметка плащате, до голяма степен се основава на вашия кредитен рейтинг, казва той. Така че докато референтният лихвен процент ще повлияе на това, което плащате, начинът, по който сте се справили с кредита си, ще окаже огромно влияние върху вашия процент.

По-добрият кредит тук ще помогне много

Добрата новина е, че можете да направите много, за да почистите кредитния си рейтинг.

„В един … финансов свят, основан на лихвени проценти, кредитът е царят“, казва Дроске.

Той казва, че трябва да проверите кредитния си рейтинг за всякакви несъответствия или грешки или медицински дълг, който все още не е премахнат. Трябва също така да платите кредитните си салда колкото можете и да видите дали можете да получите по-висок кредитен лимит.

Още по темата:

Лихвите по американските облигации се покачиха над 2.5%, фючърсите падат