Снимка: Istock

Беше златна ера за високодоходните спестовни сметки в САЩ. Но тъй като лихвените проценти ще се понижават, е време спестителите да погледнат към други средства като CD-та и съкровищни бонове, които ще им позволят да заключат днешната доходност за години напред.

Онлайн спестовните сметки, които сега плащат лихви от 5% или повече, са лесни за настройка и удобни за използване, така че не е трудно да се разбере защо инвеститорите ги обичат. Но тъй като Федералният резерв вероятно ще намали лихвените проценти още през септември, онлайн спестителите може скоро да се изправят пред някои трудни избори. Пазарите трябва да получат повече информация за плановете на Фед в петък, когато председателят Джеръм Пауъл говори на годишната конференция на централната банка в Джаксън Хоул, Уайо.

След като Федералният резерв намали лихвите, повечето спестители ще видят промени в рамките на един месец, казва независимият банков анализатор Кен Тумин. Някои популярни банки, включително Ally и Marcus, вече започнаха да намаляват лихвите. Кредиторите имат причина да се опитат да ограничат разходите си, особено когато лихвените проценти по дългосрочните заеми са сравнително ниски, което оказва натиск върху печалбите на банките.

Реакцията на банките ще бъде много по-бърза, отколкото когато лихвите се повишават. „Винаги е по-бързо по пътя надолу“, казва той.

Като цяло, инвеститорите трябва да очакват процентите по спестовните сметки да намалеят с около 2 процентни пункта през следващата година въз основа на прогнозите на фючърсния пазар за референтната лихва на федералните фондове, която силно влияе върху процентите на спестявания. Това се равнява на около 200 долара загубена лихва за всеки инвестирани 10 000 долара.

За щастие има редица алтернативи на високодоходните спестовни сметки за всеки, който иска да заключи днешните атрактивни APY.

CD стълби

Депозитните сертификати предлагат лихвени проценти, които са също толкова добри, колкото топ спестовните сметки, или по-добри. Най-високата доходност днес за шестмесечен CD е около 5,25%, според пазара DepositAccounts. За тригодишен CD те са в диапазона от 4,5% до 5%.

Трудният момент е, че докато с CD-та обикновено можете да разчитате на лихвения процент за продължителността на срока, обикновено не ви е позволено да пипате парите си, докато срокът не изтече. Това е компромис между гъвкавост и сигурност.

Един от начините да се справите с това е да изградите CD стълба, като инвестирате част от вашите пари в различни CD-та с различни условия. Например, ако имате 25 000 долара в брой за инвестиране, може да поставите 5 000 долара в шестмесечен CD, 5000 долара в едногодишен, 5000 долара в 18-месечен и т.н. Когато шестмесечният CD изтече, ще закупите нов с дата на изтичане шест месеца след най-дългата дата на притежаване, освен ако не се нуждаете от парите веднага.

Стълбите за CD не са напълно надеждно решение. Все пак ще платите неустойка, ако имате нужда от всичките си пари за голяма спешност. Но те могат да осигурят защита срещу нарастващи лихвени проценти, като същевременно ви осигурят редовен достъп до поне част от вашите пари.

CD-та без наказания

Друг вариант са CD-та без санкции, които позволяват на инвеститорите да заключат днешните лихвени проценти без типичния недостатък на депозитните сертификати: таксата, която трябва да платят инвеститорите, които искат парите си обратно по-рано. Разбира се, безплатен обяд няма. Тези CD-та обикновено предлагат по-ниски лихвени проценти от подобни продукти, които заключват вашите спестявания.

Все пак инвеститорите не жертват непременно много и може би си заслужава заради допълнителната гъвкавост. Marcus, например, предлага 11-месечен CD без санкции с 4,7% APY, само на косъм под 4,8% на стандартния му 12-месечен CD. И двете ставки са по-добри от 4,4%, които плаща за спестовни сметки.

Има някои допълнителни предупреждения, които трябва да знаете. Не всички банки предлагат сертификати без санкции. Тези, които предлагат, могат да предложат само един срок, като например 11 месеца, така че не можете непременно да ги използвате, за да създадете стълба на CD.

И докато можете да получите парите си по-рано, те не са толкова гъвкави, колкото спестовните сметки, които ви позволяват да правите частични тегления. „Ако направите предсрочно теглене, трябва да затворите CD-то“, казва Тумин. „Вземате цялата главница и всички лихви.“

Съкровищни бонове

Не е задължително да разчитате на банките, за да защитят вашите спестявания. Можете също да се обърнете към чичо Сам. В крайна сметка това е достатъчно добро за Уорън Бъфет, един от най-големите собственици на съкровищни бонове в света.

Днес шестмесечни съкровищни бонове носят доходност от 4,9%, докато двугодишните съкровищни облигации, което ще ви позволи да се придържате към днешните курсове за по-дълго време, са с доходност от около 3,9%. 

Въпреки че доходността е малко под това, което можете да очаквате от CD или спестовна сметка, държавните облигации имат някои други предимства. Ако имате нужда от парите по-рано, отколкото очаквате, можете да продадете своята съкровищница на друг инвеститор. 

Разбира се, когато продавате, може да не получите същата цена, която сте платили, за да купите банкнотата. Но днешните инвеститори са изправени пред малък риск на този фронт, като се има предвид, че повечето инвеститори очакват лихвите да паднат. Цените на облигациите се движат в обратна посока на лихвените проценти, така че ако в крайна сметка ако продадете, има голям шанс това да бъде с премия.

Държавните облигации също се ползват с някои данъчни предимства пред други инструменти за спестяване. Приходите от лихви са освободени от държавни и местни данъци.

*Материалът е с аналатичен характер и не е съвет за покупка или продажба на активи на финансовите пазари.