Промените в Закона за потребителксия кредит и случаят с КТБ бяха сред основните фактори, които „рисуваха" картината на кредитния пазар през цялата изминала година. Това се посочва в обобщението за изтеклия 12-месечен период на консултантската компания Кредит Център.

„Годината стартира с ниска активност и пасивно поведение от страна на потребителите, тъй като проитоворечивите тези в публичното говорене по отношение на промените в закона объркваха хората и те предпочитаха да заемат изчаквателна позиция", коментира Тихомир Тошев, изпълнителен директор на Кредит Център. „Може да се каже, че тази тенденция бе валидна за цялото първо шестмесечие. През втората половина на 2014 г. станахме свидетели на раздвижване, особено през последните 3 месеца на годината", допълва Тошев.

По думите му, кредитирането логично се е оживило като резултат от адаптирането на участниците на пазара към промените и съответно подобряването на условията по ипотечните кредити. От друга страна, ниските лихви по депозитите и усещането за несигурност, резултат от банковите сътресения, са накарали редица потребители да преосмислят съхранието на парите си. Много от тях са взели именно решението за покупка на имот с наличните средства и доплащане на сделката с ипотечен или потребителски кредит.

Годината донесе и друга, по-позитивна тенденция на ипотечния пазар. От компанията регистрираха ръст в търсенето на ипотеки за покупка на жилища в строеж. В повечето случаи искането бе за финансиране на етап Акт 15. От своя страна, строителите станаха по-гъвкави в предлагането на различни схеми за покупка на ново строителство, което позволи на клиентите да купуват без съществени рискове и затруднения.

Друго традиционно за пролетния сезон раздвижване бе свързано с ръст на запитванията за 100% финансиране при покупка на жилище. През април броят на заинтересованите от такъв тип кредитиране нарасна с около 15%. Поради спирането на спада на цените на имотите в най-големите градове някои клиенти решиха да се сдобият с жилище, без да чакат повече. Онези, които не разполагаха със спестени средства, потърсиха опцията за стопроцентова ипотека.

С наближаването на влизането в сила на промените в закона, на пазара се появиха нови ипотечни продукти. В опит да изпреварят новата регулация, някои банки започнаха да предлагат кредити без такси за усвояване, годишно обслужване и предсрочно погасяване. Както се очакваше, премахването на таксите доведе до леко повишение на лихвите, но общата цена на кредита се запази, дори в някой случай леко се понижи, коментираха от Кредит Център. Премахването на таксата за предсрочно погасяване раздвижи пазара на рефинансиране на кредитите и даде повече увереност на новите предитополучателите, които през предишните години целенасочено търсеха кредитни продукти без такса за предсрочно погасяване.

През август първите сделки по новите правила станаха факт, като първите кредити с ограничена отговорност откриха своите клиенти. В традиционно слабия за финансови сделки ваканционен месец активността на пазара на кредититране се запази стабилна.

Есента доведе до по-голям ръст в запитванията за ипотечни кредити - около 20%. За това, освен чисто икономическите фактори, допринесе и успокояването на политическата сцена. Домакинствата традиционно пристъпиха към проучване на възможностите за покупка на жилище, а най-активните от тях успяха да затворят сделките преди края на календарната година. Друг двигател на активизирането бе желанието на много потребители за покупка на по-качествен апартамент и периодът им предложи всички предпоставки за подобна стъпка.

На годишна база ръстът в броя на сделките бе около 5%, посочват от компанията. Същевремено продължи понижаването на лихвите по ипотечни кредити и в края на 2014 офертите се движеха между 6 и 7%.

Среден размер и валута

Средният размер на изтеглените ипотечни кредити за изминалата 2014 г. е 34 534 евро, което е леко покачване - с около 1 500 евро, спрямо 2013 година. Най-високата стойност отново е в София - близо 45 000 евро, като това е най-високата стойност за столицата от последните 5 години насам.

Във Варна тенденцията е обратна - средният размер на заемите - малко под 30 000 евро, е най-ниската за 5-годишния период. Близо 26 000 е средният размер в Бургас, а стойността за Пловдив е малко под 22 000 - и в двата града не се наблюдава сериозно движение в сравнение  с предходни години, посочват още от Кредит Център.

Съотношението между еврото и лева за страната през годината е 16/84, като най-популярна е българската валута в Пловдив сред големите населени места. Във Варна и Бургас съответно 83% и 89% са изтеглените заеми са в лева. Най-ниска е популярността на родната валута в столицата, където е изборът на ¾ от потребителите.

Възрастово разпределение на потребителите

Без съществени промени остава разпределението на клиентите по възрастови групи. Малко над 47% е делът на потребителте между 26 и 35 години, които са и най-активните кредитополучатели. Втората по големина група е тази на хората между 36 и 45 години - малко над 34% е техният дял. Над 45 години са 10.8% от потребителите, а най-младите представляват близо 8%, посочват от Кредит Център.

Разпределение на кредитите по размер

Най-популярните по размер заеми са тези между 10 000 и 30 000 евро - представляват близо 48% от всички. Малко над 27% са кредитите на стойност между 30 000 и 50 000 евро. Като цяло, тези заеми намаляват дела си спрямо предходни години. Малко по-високи - с около 1-2% спрямо предходни години растат дяловете на заемите съответно между 70 000 и 90 000 евро, както и тези над 90 000 евро. Растат и заемите на стойност между 50 000 и 70 000 евро - през 2014 година те представляват 12.33% от всички. Кредитите до 10 000 евро са 3.75%, се казва още в анализа на Кредит Център.

Срок на ипотечните заеми

Близо 45% от изтеглилите заем през 2014 година ще го изплащат между 16 и 20 години, като техният дял е нараснал спрямо предходните няколко 12-месечия. Увеличил се е и процентът на хората, които са избрали да изплащат заема си между 21 и 25 години. От 10 до 15 години с вноски по кредит ще се ангажират около 10% от потребителите, а избралите най-краткия срок - до 10 години, заемат около 1.5%. Най-дългият срок - над 30 години е изборът на 1.86% от хората, а между 26 и 30 години вноски ще плащат 9.4% от потребителите.

Процент на финансиране

Между 70% и 80% външно финансиране е изборът на най-много потребители, сключили сделка през 2014 година - 24.25% заемат те от всички. Следващата по брой група клиенти е тази на хората, които покриват между 60% и 70% от стойността с кредит. Третата група е на тези, взели решението да ползват 50% до 60% външен заем - те са 17% от всички. Клиентите, ползващи заем за 40% до 50% са малко над 15% от всички, а 12.42% е делът на хората, които се възползват от кредит за 80% до 90% от стойността. Със заем над 90% покупка правят 2.74%, а най-малък процент финансиране - до 40%, потребяват точно 5% от клиентите през 2014 година.

Доход на домакинстваата, ползващи кредит

Най-много на брой от изтеглилите кредит домакинства, са тези с доход между 1 500 и 2 000 лева. Тези хора са близо половината от всички потребители - 48.42%. Малко над 1/5 или 21% от хората, изтеглили заем, имат месечен доход в размер на 2 000 до 2 500 лева. Близо 19% от хората със заем от 2014 година получават месечно над 2 500 лева. Почти 9% е делът на потребителите, чиито доходи са между 1 000 и 1 500 лева. Домакинствата с най-ниски доходи - до 1 000 лева, но въпреки това изтеглили кредит, съставляват точно 3% от всички, сочат данните на Кредит Център.