Снимка: Pixabay

От предложената за обществено обсъждане Наредба и други съпътстващия я документи за единните изисквания за коригирането на застрахователната премия, в зависимост от поведението на водача на моторното превозно средство, покрито от застрахователен договор за задължителна застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите, на първи прочит, както се казва, прави впечатление, че бонусите (поощренията) много по-малки от малусите (наказанията).

Това в известна степен противоречи на основната цел, записана от авторите на проекта: „Системата има цел да стимулира добросъвестните водачи, чиято застрахователната премия по застраховка "Гражданска отговорност" (ГОА) ще намалява и да санкционира рисковите водачи чрез заплащане на по-висока застрахователна премия, определена на база на рисковото им поведение."  

Две алтернативни скали

Авторите на новото предложение: Комисията за финансов надзор (КФН), Министерството на вътрешните работи (МВР) и Министерство на информационните технологии и транспорт (МТИТС) предлагат две алтернативни скали за "Бонус-малус":

Първа: с 15 (петнадесет класа) при базов "неутрален" клас 6, пет класа "бонус" и девет класа малус. При нея в най-облагодетелстващия "бонус" клас се реализира отстъпка от 23% от базовата премия а в най-утежняващия "малус" клас тежестта на увеличението може да достигне 400% на базовата премия.

Втора: 20 (двадесет класа) при базов "неутрален" клас 8, седем класа "бонус" и дванадесет класа „малус". При нея в най-облагодетелстващия "бонус" клас се реализира отстъпка от 25% от базовата премия, а в най-утежняващия "малус" клас тежестта на увеличението отново достига 400 % на базовата премия.

Ето и конкретни примери, според трите приложения към Наредбата:

Ако шофьор е сниман с превишение на скоростта от 21 до 30 км/ч извън населено място, ще получава една наказателна точка и цената на "Гражданска" ще нараства с 10% или с 25%. При превишена скорост от 21 до 30 км/ч, но в населено място, наказателните точки са 2 и застраховката ще поскъпва с 30% или със 75%.

С пет или седем наказателни точки ще получават водачите, които управляват МПС в нетрезво състояние със съдържание на алкохол в кръвта над 0,8 на хиляда до 1,2 на хиляда, както и повторно управление на МПС с концентрация над 0,5 на хиляда и при отказ от проверка. Тогава застраховката може да поскъпне до 125%.

Значителни ще са санкциите (от 7 или 10 точки) при умишлено причиняване на значителни имуществени вреди при управление на МПС; телесни повреди причинени по непредпазливост, но извършителят е помогнал на пострадалия; управление на МПС с концентрация на алкохол в кръвта над 1.2 на хиляда промила. Тогава застраховката може да поскъпне до 200%.

И най-тежкото наказание (от 15 до 19 точки) ще е при умишлено причиняване на значителни имуществени вреди или смърт при управление на МПС; телесни повреди, причинени по непредпазливост; при ПТП, когато деянието е извършено в пияно състояние или след употреба на наркотични вещества или техни аналози, или деецът е избягал от местопроизшествието, или е управлявал без да има необходимата правоспособност, или на пешеходна пътека и е причинена тежка или средна телесна повреда. Тогава застраховката може да поскъпне до 400%.

Целта

на това предложение е в рамките на общественото обсъждане заинтересованите лица да изразят своите предпочитания коя скала да бъде приложена. По отношение на броя класове, вносителите отбелязват, че „Бонус-малус" системите, които имат по-малък брой класове, позволяват по-бърз преход на лицата между различните класове, но водят до по-резки увеличения на премиите, за да компенсират това.

Предложени са скали с използване на максимален малус от 400%, защото това ще позволи по-големи отстъпки в бонус класовете. И двете предложени скали са разработени от консултанта и на база на изчисления индекс на издръжливост са сред най-балансираните от всичките единадесет предложени варианта.

При разработването на наредбата са използвани предоставените от МВР и Гаранционния фонд (ГФ) статистически данни, чрез които са установени факторите (пътни нарушения), които имат най-значителен ефект върху честотата на инцидентите, свързани с фатални изходи и телесни наранявания, подготвения на тяхна база статистически анализ и моделите за моделиране, изготвени от консултанта "Ърнст и Янг Бизнес Адвайзори Сълушънс", Гърция.

Водачът ще е носител на класа „Бонус-малус"

Аргументът за това предлежение е, „защото поведението на водача е основният фактор за причиняване на пътнотранспортни произшествия с произтичащите от тях вреди върху други граждани и имущество и основната цел на предлаганата система е да противодейства на рисковото поведение на водачите на превозни средства при движението им по пътищата".

За да може да се отчита „Бонус-малус" класът на водача ще бъдат направени промени в законодателството, които да изискват вписването на всички водачи, които ще управляват определено моторно превозно средство (включително собствениците на моторното превозно средство, когато са правоспособни водачи и възнамеряват да го управляват), в застрахователната полица по задължителна застраховка „Гражданска отговорност".

Предложението за самостоятелното вписване на собственика като водач се прави, за да се разграничат неговия клас като собственик, който е по отношение на конкретното моторно превозно средство и който зависи от нарушенията и/или престъпленията извършени с конкретното моторно превозно средство и личния му клас като водач, който зависи от всичките извършени от него нарушения или престъпления, независимо от моторното превозно средство.

Идентификацията на всички водачи, вкл. и на самия собственик, когато той има намерение да управлява собственото си МПС, е от особена важност за постигането на справедливост в системата при определяне на премията по застраховката, имайки предвид, че всеки водач има индивидуален рисков профил, подчертават вносителите.

Може да се оспорва определената полица

Предвижда се и специален механизъм за оспорване на определените „Бонус-малус" класове, както и оспорване на факторите (наказателни постановления, фишове/електронни фишове и присъди), в зависимост от които същите са определени. По този начин се изключва възможността за утежняване положението на потребителите на застрахователни услуги чрез неправилно определен клас или неправилно въведени данни за определянето на по-висок размер на индивидуална застрахователна премия на лицата. Изрично е посочено в проекта на наредбата, обаче, че оспорването не освобождава лицата от задължението за сключване на задължителна застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите.

Защо е нужна новата система

В мотивите си към предложението вносителите посочват, че фокусът на системата "Бонус-малус" в глобален план е върху стимулиране на отговорно поведение на пътя на водачите и върху ангажиментите на собственици на моторни-превозни средства (МПС). Целта на "Бонус-малус" е да  коригира в дългосрочен план поведението на участниците на пътя, да промени нагласата на мислене при шофиране и да засили вниманието към спазването на правилата за движение. "Бонус-малус" поставя акцент върху пряката връзка между поведението на водачите на пътя, спазването на отговорностите на собствениците на МПС и нивата на пътен травматизъм в България.

Кага ще влезе в сила новата система

За да се осигурят равнопоставени условия на всички участници в системата „бонус-малус" се предлага за целите на класификацията, както на водачите, така и на собствениците да се взимат предвид само нарушенията и престъпленията, извършени след 01.01.2020 г. Това означава, че по новата система ще се определят застрахователните полици от следващата 2021 година.

Авторите на проекта за наредба предвиждат системата "Бонус-малус" да се реализира на два етапа:

Първи етап: влизане в сила на разпоредбите, които ще позволят отчитането на извършените административни нарушения и престъпления, които са заложени като фактори за определяне на "Бонус-малус" класа на водача и собственика на МПС от 01.01.2020 г.

Втори етап: влизане в сила на разпоредбите, които регулират определянето на "Бонус-малус" класа на водача и собственика на МПС и коригирането със съответния коефициент на индивидуалната застрахователна полица от 01.01.2021 г.

Първият фал старт на „Бонус-малус"

През 2018 г. подразделенето на консултантската комапния "Ърнст и Янг" в Гърция, разработи по поръчка на КФН вариант на Наредба (система "Бонус-малус"), който не беше одобрен както от застрахователите, така и от обществото.

Сред многото критики се откроиха следните: определянето на клас за "бонус-малус" на автомобила, което се практикува само в една държава-членка в Европейския съюз; предложението за запазване на класа за "бонус-малус" при прехвърляне на собствеността върху МПС, което не е предвидено в системите за "Бонус-малус" на нито една от анализираните държави в ЕС. Не беше приет аргументът, че по този начин се възлага тежест на лица, които не са отговорни за причиняване на вреди или за допускане на нарушения по пътя; сериозни критики имаше, че системата "бонус-малус" не се отнася за МПС, които са общинска или държавна собственост.

Още по темата:

С колко ще поскъпне задължителната застраховка „Гражданска отговрност"

Експерти възобновиха разрабатването на системата „бонус-малус" в КФН

Повечето читатели на infostock не одобряват системата бонус-малус за Гражданската