Снимка: iStock

Що се отнася до изграждането на спестяванията ви, финансовите експерти бързо ви насърчават да автоматизирате процеса. Това означава създаване на редовен автоматичен трансфер от текущата ви сметка в спестовна сметка, пише Меган Леонард.

Но един финансов треньор и основател на финансова образователна компания Bravely Go, Кара Перес заяви, че тя не следва този съвет и рядко препоръчва на другите да правят същото.

„Това е отличен съвет за хора с постоянна заплата, но като човек, чийто доход варира и който се занимава с 90-дневни периоди на заплащане, аз никога не съм се чувствала комфортно, правейки това“, туитна Перес в неделя.

Автоматизираните спестявания могат да бъдат особено трудни за постигане за служители: с минимална работна заплата, чиито работни графици варират, на свободна практика, студенти, живеещи на стипендии, или дори само за тези с нечетни графици на заплащане, каза Перес пред CNBC Make It.

Това е така, защото докато автоматизирате спестяванията си, ако получавате стабилна заплата, тези с променливо заплащане могат да затруднят да запазят достатъчно пари в разплащателната си сметка, за да ги прехвърлят. И ако нямате достатъчно пари в сметката си, рискувате да получите много реална такса за овърдрафт, казва тя.

Как да изградим спестявания без автоматични трансфери

За тези, които имат нередовна структура на плащане или работен график, Перес препоръчва на хората да следват това, което тя нарича „ръчно движение на парите“. Това е мястото, където редовно проверявате баланса на текущата си сметка (Перес проверява собствения си баланс два пъти седмично) и след това решавате какво можете да си позволите да прехвърлите в спестявания.

„Съгласувам това, което имам в сметката си, с целите си“, казва Перес. С това тя има предвид, че ако имате допълнителни пари, след като приключите с плащането на сметките си, трябва да си зададете въпроса: „Мога ли да прехвърля парите в спестяванията си сметка? Искам ли го?“ И оттам, според Перес, въпросът е за какво ще отидат тези пари. Може би това са спешни спестявания или финансиране на инвестиции, или погасяване на дългове.

Този тип целенасочен процес помага на хората да разберат къде са всичките им пари в момента, казва Перес. И това им помага да се запознаят с процеса на работа на банката си, казва тя, добавяйки, че това може да е наистина ценна информация. „Надяваме се, че след като имате достатъчно пари, за да не се притеснявате за овърдрафт, ще можете да преминете към автоматизирана услуга“, казва Перес.

Тази система работи за Перес: през последните четири години тя е спестила между 50% и 72% от приходите си.

И все пак Перес не вярва, че автоматизацията е лошо нещо. Тя насърчава всеки, който има пенсионни планове, чрез своите работодатели да създава автоматични вноски от заплатата си. Освен това тя е фен на приложения като Digit (5 долара на месец) и Albert (безплатно за използване на инструмента Smart Savings), които автоматично ще изчисляват кога имате пари в сметката си, които могат безопасно да бъдат извлечени в спестявания, преди да ги похарчите.

Как да настроите спестяванията си

Що се отнася до сумата, която трябва да спестите, Перес казва, че това наистина е индивидуално. „Това е мястото, където хората се затварят, защото толкова много съвети за лични финанси се съсредоточават върху последователността по отношение на твърдението да „правите едно и също нещо всеки месец“, казва тя. Но тя коментира и че е добре, ако инвестирате 300 долара в спестявания за една седмица, а следващата седмица можете да инвестирате само 30 долара.

„Очевидно, колкото повече, толкова по-добре. Искам да насърча хората да спестят и да инвестират колкото е възможно повече“, казва Перес. Но когато всъщност сте свикнали да спестявате редовно, точните числа имат малко по-малко значение.

„Казвам на хората, че всички спестявания са добри спестявания“, коментира Перес, добавяйки, че лично тя има щедра дефиниция на спестяванията. Ако изплащате дългове, като например студентски заем или изчистване на салдото по кредитна карта, Перес смята, че това си е победа. В края на краищата подобни стъпки ви спестяват пари в дългосрочен план, тъй като няма да ви се налага да плащате толкова много лихви, ако погасявате дълговете си по-бързо.

Като цяло, когато става въпрос за спестовни сметки, Перес препоръчва на хората да имат поне две: една за спешни спестявания и една за това, което обича да нарича „fun fund“ (спестявания за лични забавления). Първо, Перес препоръчва да има най-малко четири месеца натрупани разходи за живот. Дори наличието на 100 или 200 долара в спешни спестявания може да помогне, така че си струва да отделите поне част от доходите си за това.

Спестяванията за развлечения, от друга страна, могат да бъдат предназначени да спестите пари за почивка или дори голяма покупка, за нещо, което се отлага, за да финансира неща, които наистина ви харесват.

„Вие също трябва да започнете да внасяте радост в бюджета си възможно най-скоро“, казва Перес, добавяйки, че докато много експерти по лични финанси от старата школа съветват да не го правят, тя смята, че това е много важно. По същия начин хората ще харчат пари за това, което харесват, така че трябва да им дадете подкрепа, за да го направите, без да рискувате да се забъркате в дългове.

За Перес всичко е свързано с намирането на реалистични финансови решения, а не просто да каже на хората, че ще се провалят, ако харчат пари за храна. „Можете да спестите за билет на Coachella и просто да отделите малко пари, като това, че ще вложите малко пари за билети на Coachella, не ви прави лош човек“, казва тя.

Още по темата:

Дилемата пред повечето инвеститори - растеж или стойност?

Ръководство за начинаещи за „стойностно“ инвестиране – всичко, което трябва да знаете