Снимка: iStock

Инвеститорите на Уолстрийт и законодателите от Вашингтон внимателно слушаха какво казва председателят на Федералния резерв Джером Пауъл в сряда относно следващите стъпки на централната банка в борбата й срещу най-високата от десетилетия инфлация. А това, може да се приеме като предвестник и за това, което ще се случва по целия свят, включително и в Европа.

„В светлината на забележителния напредък, който видяхме на пазара на труда и инфлацията, която е много над нашата дългосрочна цел от 2%, икономиката вече не се нуждае от устойчиви високи нива на подкрепа за паричната политика“, каза Пауъл.

„Бих казал, че комисията възнамерява да повиши лихвения процент на федералните фондове на срещата през март, като приеме, че условията са подходящи за това“, добави той.

Относно тази нестабилност: Инвеститорите са, наред с други неща, разтърсени от очаквано увеличение на критично влиятелния лихвен процент на федералните фондове, което се очаква да се случи през март, и да доведе до поредица от потенциални увеличения на лихвите до 2022 г.

Когато Федералният комитет за отворен пазар (FOMC) увеличава лихвените проценти, разходите по заеми се увеличават в цялата икономика - и се връщат, за да преследват потребителите, които трябва да вземат предвид тези по-високи разходи по заеми във финансовите си решения.

Докато Джером Пауъл очертава курс за повишаване на лихвите, американците ще трябва да планират следващите стъпки за своите финанси през следващите месеци.

„С инфлация доста над 2% и силен пазар на труда, FOMC очаква, че скоро ще бъде подходящо да се повиши целевият диапазон за лихвените проценти по федералните фондове“, се казва в изявлението на Фед, публикувано на 26-ти януари.

Процентът на федералните фондове е лихвеният процент, който банките начисляват взаимно за къси, овърнайт заеми и използват като базова линия за други лихви по заеми. Сега процентът е по същество 0%, базово ниво, което първоначално бе предназначено да подпомогне икономиката в по-ранната фаза на пандемията на блокиране и много високи нива на безработица.

Фед има основателна причина да обмисля повишаване на лихвите: процентите на безработните са далеч по-ниски, блокирането е изчезнало и инфлацията на цените разяжда домакинските бюджети. Темпът на инфлацията през декември достигна 7%, близо 40-годишен връх.

Докато Пауъл начертава курс за повишаване на лихвите по време на тази възстановяваща се икономика, ето как хората могат да планират своите следващи финансови стъпки за следващите месеци (съвети, които с пълна сила могат да важат и за родните потребители, които също са изправени пред много висока инфлация и перспективи за постепенно повишаване на лихвените проценти):

Какво да направите, ако купувате имот?

Всеки, който е бил на пазара за ипотека - или за закупуване на жилище, или за рефинансиране на заема си - без съмнение е свидетел на зашеметяващото покачване на лихвените проценти за тези продукти.

От четвъртък лихвите по ипотечните кредити в САЩ бяха на най-високо ниво от ерата на пандемията, като базовият лихвен процент за 30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент е средно 3,56%. За период от четири седмици лихвата по 30-годишните заеми се е повишил с повече от 50 базисни пункта, или половин процент.

Ето и добрата новина: предстоящото повишаване на лихвите на Фед вече е заложено в ипотечните лихви – Фед манипулира краткосрочните лихвени проценти, докато ипотечните лихви са дългосрочни. Следователно очакванията за действията на Фед вече са включени в лихвите, които кредиторите предлагат на кандидатите.

Освен това Федералният резерв намали количеството обезпечени с ипотека ценни книжа, които купува, като същевременно намали ликвидността на ипотечния пазар. Това също може да има ефект върху лихвените проценти.

За период от четири седмици лихвеният процент по 30-годишния заем се е повишил до 3,56%, или повече от 50 базисни пункта.

Друго положително нещо: става все по-лесно да се квалифицираш за ипотека в известен смисъл. С покачването на лихвите обемите на рефинансиране намаляват. За кредиторите е по-лесно да привлекат клиенти за рефинансиране, но те трябва да се конкурират повече за купувачите на жилища.

„Кредиторите са жадни за обем, тъй като трафикът на рефинансиране намалява, а инвеститорите, които купуват ипотечен дълг, все още са много в режим „включване на риск“, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate, пред MarketWatch през декември. 

В същото време по-високите ставки биха могли да затруднят някои купувачи да се класират, тъй като това е по-тежък финансов ангажимент.

Икономистите очакват, че покачването на лихвите по ипотечните кредити през последните седмици вече е предизвикало неочаквано бързане за закупуване на жилища доста преди типичния пиков пролетен сезон за закупуване на жилища. Тези купувачи се стремят да заключат евтино финансиране, докато все още могат. Експертите по недвижими имоти смятат, че лихвите по ипотеките ще продължат да се покачват през цялата година.

Пролетният сезон на закупуване на жилища е точно зад ъгъла и това ще бъде време, когато повече имоти ще излязат на пазара. Въпреки това днешните купувачи трябва да бъдат подготвени за тежък пазар. Инвентарът на жилища за продажба се движи около рекордно ниски нива, което означава, че имотите, които са на пазара, вероятно ще получат множество оферти и ще привлекат войни за наддаване.

Шансовете са много купувачи да не успеят при първата си оферта, така че е важно да имате това предвид, когато търсите предварително одобрение. 

Какво ще кажете за баланса на вашата кредитна карта?

Експертите съветват всички да изплатят колкото е възможно повече от баланса си по кредитните си карти, преди повишаването на лихвите да повиши ГПР на този род финансови инструменти (годишен процент).

Кредиторите представят своите ГПР-та, като отчитат така наречената „основна лихва“ – която е тясно свързана с лихвения процент на Фед – с други компоненти като кредитни резултати и рискът на дадено лице от неизпълнение.

Когато лихвеният процент на Фед се повиши, ГПР отблизо ги следва и разходите за водене на баланс се повишават, каза по-рано Мат Шулц, главен кредитен анализатор на LendingTree. След увеличение на лихвите може да отнеме до два месеца, за да се увеличат ГПР-та, каза той. Средният ГПР вече е 19,55%, непроменен спрямо декември, според LendingTree.

„Ако имате кредитна карта и плащате от месец за месец, лихвените проценти трябва да са от известно значение за вас“, каза Брус Макклари, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране.

Въпреки това Макклари отбеляза, че приблизително 30% харчат повече от година преди и приблизително една пета казват, че спестяват по-малко. „Много хора живеят близо до ръба“ и дори малко увеличение на ГПР може да има огромно въздействие, каза той.

Когато изплащането на баланс не е възможно, Макклари каза, че има и други неща, които хората могат да направят. Една идея сега е търсене на нова кредитна карта, където хората могат да направят превод на баланса за по-ниска ставка и такси. 

Друга често пренебрегвана идея е да преговаряте с кредитора на кредитни карти, за да получите по-нисък ГПР или да намерите друга карта от издателя, която предлага по-ниски ставки, каза Макклари.

Трябва ли да вземете заем за кола преди повишаване на лихвите?

Като начало, автомобилите не са много изгодна сделка в наши дни - благодарение на продължаващия недостиг на чипове, който ограничава предлагането както на нови, така и на употребявани автомобили.

През последната година цените на употребяваните автомобили и камиони са скочили с 37%. Докато цените на новите превозни средства са се увеличили с близо 12% през последната година, според декемврийския индекс на потребителските цени.

Ако искате да изтеглите автомобилен заем, за да финансирате новата си кола, не е нужно да бързате да сключвате сделката, за да спестите пари, преди повишаването на лихвите на Фед да влезе в сила, каза Макбрайд от Bankrate.com.

„Разликата от една четвърт процентен пункт възлиза на разлика от 3 долара на месец за купувач на автомобил, който взема назаем 25 000 долара.“, твърди Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate.com.

Лихвеният процент върху плащането на вашия автомобил е по-чувствителен към фактори като вашия кредитен рейтинг, кредитна история и съотношение дълг/приход „от незначително увеличение на лихвите по федералните фондове“, каза Шанън Брадли, експерт по автомобилни заеми в NerdWallet.

Ако отложите закупуването на кола в момента, вероятно ще плащате по-висок лихвен процент по авто заем, но „може също да сте в състояние да купите на по-добра цена“, каза Брадли. Но това зависи от това дали предлагането на автомобили се възстановява или не.

Къде можете безопасно да вложите спестяванията си за работа?

Спестовните сметки и депозитните сертификати не са мястото, където можете да направите забележителна възвръщаемост на инвестициите, но те могат да бъдат консервативен начин да внесете малко повече, като същевременно поддържате фонд за черни дни.

Тъй като годишната процентна доходност (APY) за тези сметки зависи от лихвения процент на Фед, предстоящите повишения на лихвите ще направят тази възвръщаемост малко по-щедра, каза Кен Тумин, основател и редактор на DepositAccounts.com.

Това е особено вярно за спестовните сметки предлагани от онлайн банки вместо наследени, тухлени банки, каза Тумин.

Например средният процент по спестовните сметки за всички банки е 0,06% през януари, но за онлайн банките средният процент е 0,46%, каза Тумин. Традиционните банки са „заредени с депозити“, така че имат по-малко стимули бързо да повишават лихвите в надпреварата за сметки, каза Тумин.

Може да отнеме години и многократно повишаване на лихвите за банките, за да увеличат средния лихвен процент до 0,09%, каза Тумин. Но ако историята е някакъв ориентир, лихвените проценти в онлайн банките ще съвпадат до голяма степен с лихвените проценти на федералните фондове и то с много по-бързи темпове.

През декември 2018 г. целевият лихвен процент за федералните фондове беше 2,25%, отбеляза той. По това време онлайн спестовните сметки предлагаха средно 2,23% APY. Това е средно 2,72% за едногодишен спестовен депозит онлайн банка, каза той.

Още по темата:

Заплаха ли са за акциите по-високите лихвени проценти?