Всеки иска да се пенсионира по-рано. Въпросът е обаче, можем ли да си го позволим?

Πeнcиoннaтa възpacт y нac ce пoвишaвa нeпpecтaннo, и най-вероятно ще продължи да прави това и в бъдеще. Напълно реалистично е, работещите в момента 30-годишни българи, да се пенсионират чак след 40 и повече години.

В момента, пенсионната възраст е 64 години и 2 месеца при мъжете и 61 години и 2 месеца при жените.

Вижте още: От юни минималната пенсия ще нарасне до 207.6 лева

Дoбpaтa нoвинa e, чe ce пoвишaвa пpoдължитeлнocттa нa живoтa. A лoшaтa e, чe пpeдвид нa пocлeднoтo  и демографската криза у нас - нe e яcнo дaли пeнcиoннaтa ни cиcтeмa щe издъpжи в cpeдa нa зacтapявaщo нaceлeниe, ĸoeтo щe поручава пeнcия пo-дългo вpeмe и щe ce издъpжa oт вce пo-мaлъĸ бpoй paбoтeщи.

Демографската криза в България

Ако не вярвате, че ще се пенсионираме по-късно, ако изобщо се пенсионираме (защото пенсионната система не е издържала, или пенсионната възраст стане над средната продължителност на живота), то можете да се обърнете към следната статистика.

Първият отрицателен темп на прираст на населението в България от 1951 година насам е регистриран през 1987 година, когато сме наброявали 8,950 млн. души.

От тогава насам България е в сериозна демографска криза. Към днешна дата (юли 2018 г.) населението в цялата страна прогресивно продължава да се стопява. И ако през 2000 г. то е било 8,033 млн. души, то през юли 2018 г. вече е 7,024 млн.души, което представлява понижение от над 1 милион души.

Според актуализираната прогноза на НСИ, населението на България през 2080-та година, се очаква да е 4 872 317 души, при запазване на настоящите демографски темпове.

А сега само си помислете каква част от тези 4 872 317 души ще са пенсионери и каква част ще са хора в трудоспособна възраст, които ще трябва да ги издържат... И това до голяма степен ще даде отговор на въпроса - защо най-вероятно ще се пенсионираме след 70 годишна възраст!

Прогнозите на ЕК за застаряването на населението в България и бремето на пенсионната система

Към 2070 г. ЕК залага очаквана продължителност на живота при раждането от 83,3 години за мъжете и 87,8 години за жените, или увеличение с по около десет години и при двата пола. Това се съчетава с обръщане на тенденцията при нетната миграция от отрицателна към положителна, свиване на населението до 4,9 милиона души и относително задържане на коефициентите на безработица и заетост. В резултат на тези негативни демографски процеси, работната сила според прогнозите на ЕК ще се свие до 2,7 милиона души.

Вижте още: ЕК прогнозира, че до 2070-та година ще сме под 5 милиона

България е сред страните, където общите бюджетни разходи за застаряване се очаква да достигнат своя пик малко преди края на периода - от 18,5% от БВП през 2016 г. според проекциите те ще нараснат до 21,7% през 2060 г. и след това ще започнат да спадат, до 20,7% през 2070 г. Основният компонент на тези разходи са пенсиите, които ще достигнат 11,6% от БВП спрямо 9,6% днес, следвани от здравеопазването (5,2% през 2070 г.).

Прогнозите за България сочат, че голямата пречка пред икономическия растеж - прогнозиран да се забави до около 1% средногодишно след 2040 г., ще бъде значителното свиване на населението като цяло, както и конкретно на тези в трудоспособна възраст. Въпреки че според ЕК коефициентите на демографска зависимост в страната остават почти непроменени в дългосрочен план, номинално населението във всички възрастови групи ще се свива чувствително.

Пенсионната възраст по света

Не си мислете обаче, че само нашата пенсионна система е проблемна, или че само ние ще трябва да работим по-дълго.

През 1900 година например, средната очаквана продължителност на живот (при раждане) е била 47 години, докато хората са се пенсионирали на 76 години! Тоест почти никой не е вземал пенсия...

Следва плавно понижение на пенсионната възраст, за да достигне тя ниво от 64 години в развитите страни през 2010-та година, при най-ниска стойност от 63 години през първото десетилетие.

В условията на значителното понижение на пенсионната възраст през последните сто години - от 76 на 64 години, очакваната продължителност на живот е нараснала от 47 на 79 години, което сериозно затормозява пенсионните системи почти във всички развити страни по света. Трябва да отбележим, че развитите икономики също са изправени пред демографски проблеми и се борят със застаряващо население. И макар, тези икономики да са далеч по-богати от нашата, пенсионните им системи също са заплашени – най-малкото по направление да не могат да подсигурят очаквания стандарт на живот от техните пенсионери.

Иначе, въз основа на настоящата пенсионна възраст в България, в момента, може да се каже, че ние сме, горе долу при най-ниските нива за последния век в развитите страни. Едва ли една бедна икономика, като нашата, при голям процент на пенсионери и застаряващо население, може да си го позволи.

Обобщението – помислете да се погрижите сами за старините си, защото едва ли ще можете да разчитате държавата да го направи, или пък да го направи по начин, който ще Ви удовлетворява.

От колко пари ще имате нужда за пенсиониране?

За да си подсигурите спокойни старини, трябва да направите две неща. Първо – изчислете от колко пари ще имате нужда, когато спрете активно да работите и второ – направете си план за пестене и започнете възможно най-рано, като инвестирате.

Как да изчислите какъв доход ще Ви е нужен, когато се пенсионирате?

Много е вероятно да не можете да прецените в момента, от какъв доход ще се нуждаете след тридесет години. И докато тогава, цените на стоките и услугите, най-вероятно ще са далеч по-различни, опитайте се да изходите от текущата си позиция, с презумпцията, че благодарение на подходящи инвестиции, ще успеете най-малкото да се предпазите от негативния ефект на инфлацията.

Финансовите консултанти съветват да имате поне осем годишни заплати спестени зад гърба си. Какво означава това? Че ако примерно годишния Ви доход е 24 000 лева, то е добре да сте спестили преди пенсиониране 192 000 лева. Не се плашете от размера на сумата. Защото вашите спестявания ще се капитализират с времето, а на Ваша страна е най-големият Ви приятел – сложната лихва.

Друг подход да определите колко средства ще са Ви нужни за поддържане на нормален стандарт след пенсиониране е въз основа на заместването на годишния ви доход. Консултантите препоръчват да успеете да заместите поне 80% от  годишния си доход.

Или ако сте правили по 24 000 лева на година преди да се пенсионирате, то за да живеете нормално е добре да не падате под доход от 19 200 лева на година. А при потенциална доходност от 5% на година, за подобна сума, ще са ви нужни спестявания, като капитал в размер на 384 000 лева. Звучи доста нереалистично...

Тоест има два варианта, или да търсите малко по-висока доходност – от примерно 10% (колкото е била дългосрочната доходност на щатските индекси на година), което да означава капитал от 192 000 лева. Или да намалите малко сумата, която ще искате да получавате след пенсиониране.

Друг широко популярен метод за определяне на сумата, която трябва да сте спестили преди пенсиониране е правилото на "четирите процента". Според него, за да ви стигнат пенсионните спестявания за период от 30 години, то през първата година не бива да теглите повече от 4% от спестената сума, а през всяка следваща - 4-те процента се повишават с размера на инфлацията от предходната година.

При положение, че 4% са 19 200 лева (80% от дохода ви преди да се пенсионирате), то в сметката си ще трябва да имате спестени 480 000 лева. Това си е близо половин милион лева!

Защо трябва да започнете да пестите и да инвестирате възможно най-рано?

Когато се говори, че е добре да пестите за пенсиониране възможно най-рано, често се забравя да се посочи един основен мотив за това – инфлацията и сложната лихва.

Вижте още: Двете златни правила за спестяването

Ако средствата ви не се капитализират и не ви носят доход с времето, то тяхната покупателна способност, най-вероятно ще бъде "изядена" от инфлацията.

Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% в дългосрочен план? За 24 години, подобна инфлация намалява стойността на парите на половина. Т.е. ще са ви нужни два пъти повече средства, за да поддържате същия стандарт на живот, след посочения период.

Зaпoчнeтe дa пecтитe зa пeнcиoниpaнe възмoжнo нaй-paнo. Например, ако зaпoчнeтe да пecтитe на 35-годишна възраст, то за да дocтигнeтe cпecтявaния от 300 000 лева, трябва да заделяте по 3473 лева на година, при норма на възвръщаемост от 6.5%.

Ако се ceтитe дa пecтитe, ĸoгaтo нaвъpшитe 40 години пък, ще трябва да се отделят по 5094 лева на година пpи cъщaтa нopмa нa възвpъщaeмocт.

В допълнение трябва да разгледаме и фактора с доходността. При едно лошо стечение на обстоятелствата и по-малка от посочената в размер на 6.5% годишна доходност, заделяне на 10% от дохода, става крайно недостатъчен, дори и ако започнете да пестите на 25 годишна възраст.

Още по темата:

127.6 лева е разликата в пенсията между мъжете и жените през 2017-та година

Минималната заплата ще расте с по 50 лева през следващите три години