Снимка: iStock
Сериозни дебати относно пенсиите и пенсионната система върви в медийното пространство през последните дни. Те във все по-голяма степен обаче, разкриват един сериозен притеснителен факт – хората не са особено наясно нито какви пенсии ще вземат, нито се подготвят за това, което ги чака след края на активния им трудов живот.
В тази насока, сега ще погледнем към това как би следвало да определите пенсионните си цели.
Ако искате да планирате добре пенсионирането си, то първо трябва да стартирате от личните си нужди, възможности и предпочитания. Ясно е, че едва ли ще можете да разчитате на държавната пенсия, за да поддържате нормален стандарт на живот.
Ето и въпросите, на които трябва да си отговорите в един много по-ранен етап от живота си, защото ако чакате да си отговорите на тях след пенсиониране, вече най-вероятно ще е твърде късно…
Колко дълго искате фондовете да ви издържат?
Средната продължителност на живот в момента е около 82 години. Тя е различна в различните страни по света, но тенденцията е на непрекъснато повишаване. Много е възможно, ако заложите в изчисленията си подобна възраст обаче, да се окаже, че ще надживеете спестяванията си.
Логиката на повечето млади хора в момента е, че едва ли ще доживеят до пенсионна възраст, така че не виждат особено голям смисъл да спестяват за пенсиониране. По-важно е обаче, да си зададат въпроса – какво ще правят, ако доживеят до пенсионна възраст, макар и последната да бъде най-вероятно далеч над сега определената…
И за всички, които поставят децата пред себе си, е добре да погледна и от тази гледна точка – няма ли да бъдат в тежест на децата си, ако нямат заделени достатъчно средства за живот след пенсия?
Ето защо винаги е добре да планирате по-дълъг период, в който ще имате нужда от пенсионни спестявания. По-добре да оставите средства зад гърба си, за своето семейство, отколкото да изпитвате недостиг на старини и да разчитате на помощта на другите.
Да съобразите факторите, които работят срещу вас
Това са кредитите и инфлацията. От 1920-та година насам например, средната инфлация в САЩ е била близо 3%.
Един долар през 1920-та година, е купувал същото, каквото купуват 11.74 долара в САЩ през 2015-та година. Не се поддавайте на измамното усещане, че инфлацията в дългосрочен план ще е изключително ниска, подобно на тази в момента.
И докато можете да имате нужда от 10 000 лева на година, за да живеете нормално у нас през тази година, то тази цифра след двадесет години, може да е вече 20 000 лева на година.
Един прост пример… Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% (каквато е инфлацията в момента в България) в дългосрочен план? За 14 години, подобна инфлация намалява стойността на парите наполовина. Т.е. ще са ви нужни два пъти повече средства, за да поддържате същия стандарт на живот, като настоящия и то само след 14 години.
Ако сте на 25-годишна възраст и ще се пенсионирате на 65 години (при добро стечение на нещата за пенсионната система), а инфлацията у нас е при ниво от 4% (един доста оптимистичен вариант), то половин милион тогава ще купуват това, което в момента купуват 125 000 лева.
Или казано по друг начин много е възможно тази сума да се равнява на един двустаен апартамент в София.
Всъщност тази сума от 125 000 лева, е препоръчвана от експертите, като необходими спестявания за тези, които се пенсионират днес. Защо? Както вече писахме, според специалистите от Fidelity Investments, трябва да имате поне осем годишни заплати, когато се пенсионирате.
Т.е. ако сте приключили с годишна заплата от да кажем 15 000 лева, е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате именно сумата от поне 120 000 лева.
Друг подход да определите колко средства са ви нужни, когато се пенсионирате, е на база на заместването на годишния си доход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате поне 80% от дохода си на година.
Или, ако сте изкарвали 15 000 лева преди да се пенсионирате, то за да живеете нормално е добре да не падате под доход от 12 000 лева на година. А при очаквана доходност от 5% на година, за подобна печалба ви е нужен капитал от 240 000 лева (два пъти повече от спомената сума от 120 000 лева). Ако искате със 120 000 лева да изкарвате по 12 000 лева на година, то ще трябва да правите доходност от 10% на година (което между другото изглежда малко вероятно).
В допълнение, всяко теглене от пенсионната ви сметка ще има негативно въздействие върху бъдещите ви средства. А планирани и непланирани разходи винаги могат да се наложат.
Колко риск сте склонни да поемете?
Много бъдещи пенсионери се страхуват от финансовите пазари и съпътстващите ги рискове. Истината обаче е, че може би много по-голям риск ще поемат те, ако не инвестират спестяванията си на тези пазари.
Защото първо – акциите са доказали, че в исторически план са най-добрия защитник срещу инфлация. И второ – в дългосрочен план акциите са носили позитивна доходност.
При едногодишен хоризонт акциите са спекулативни. Ако погледнете за пет години – 86% от тези хоризонти са положителни и само 13% са били отрицателни.
При петнадесетгодишни хоризонти, няма нито един период, който да е бил на минус. Така, че инвестициите на финансовите пазари не са казино, противно на коментарите на много участници.
Казино е бъдещите пенсионери да не се застраховат срещу инфлация, или да не оставят парите им да се олихвяват сложно и да растат и се капитализират с годините и да се надяват държавната пенсия да им подсигури нормален живот след пенсия.
Какво искате да оставите на семейството си?
Важно е да обмислите и какво възнамерявате да оставите на семейството си след себе си. Това може да наложи повишаване на заделяните суми.
Още по темата:
Колко трябва да сте спестили за пенсиониране?
Пет въпроса, на които трябва да отговори Фед преди следващите си решения за лихвите