Снимка: iStock

Лорънс Котликов, професор по икономика в Бостънския университет и експерт по социално осигуряване, не се замисля особено, когато говори. „Ние, американците, сме финансово доста болни“, пише той в новата си книга „Магия на парите: Тайните на един икономист за повече пари, по-малко риск и по-добър живот“, преди да изброи всички финансови гафове, които американците правят през живота си.

„Като група, ние спестяваме недостатъчно, недозастраховани сме, диверсифицираме, плащаме за лоши инвестиционни съвети, разчитаме на рано умиране, пенсионираме се твърде рано, вземаме социално осигуряване при първа възможност, освобождаваме твърде малко заети капитали, вземаме заеми, за да инвестираме в акции, убеждаваме самите себе си, че акциите са безопасни в дългосрочен план, живеем бедно,” пише той.

Брак, развод, колеж и други решения за начина на живот, които американците вземат, също го дразнят. Но липсата на спестявания - особено за пенсиониране - наистина му влиза под кожата.

„Повечето работници не спестяват пари“, пише той. „Половината от днешните работещи семейства рискуват значително намаляване на жизнения стандарт при пенсиониране. Делът би паднал приблизително наполовина, ако всички работници се пенсионират две години по-късно.

И така, той предлага съветите си за пенсиониране в книгата си, която идва със заглавие, което е малко завоалирано. Не е абракадабра.

„Това е бюджет за цял живот“, каза той пред Yahoo Money. „Това е икономическият подход към финансовото планиране… [той] не пита какво бихте искали да похарчите, но ето какво можете да похарчите“.

Ето какво казва още Котликов в разговор с Yahoo Money:

На въпроса погрешни ли са конвенционалните финансови съвети относно пенсионирането,
Лорънс Котликов отговаря: „Финансовата индустрия насочва хората, които търсят съвети за планиране на пенсиониране, в страна на фантазиите. Съветниците ги питат колко биха искали да похарчат при пенсиониране? Моят отговор е милиард долара на ден“.

След това ги питат колко спестявате? „Не толкова. Добре, нека ви вкараме в тези високодоходни фондове.“ Вероятността ви за успех да не останете без пари е по-висока. И вероятността да успеете да се провалите е малка – това наистина означава вероятността да умрете от глад.

Така че, когато имате финансови специалисти, които по същество съставят план, при който вероятността да умрете от глад е малка. Това не звучи като особено добро планиране.

Кои са най-големите грешки, които хората правят, когато става въпрос за пенсионирането им?
Много хора просто не го планират. Оставят го на някой друг. Те предполагат, че чичо Сам и техният работодател се грижат за тях. След това са изненадани, когато се пенсионират и откриват, че може да нямат достатъчно пари.

Хората се пенсионират твърде рано? Да. Те се пенсионират твърде рано, мислейки, че са добре, без наистина да го помислят внимателно. Средното богатство на бейби бумерите, които се пенсионират, е около 144 000 долара, което е около три години средни разходи, при пенсиониране, което може да продължи 35 или 40 години в някои случаи. Така че повечето бумъри се пенсионират с твърде малко пари, за да се пенсионират. Тези пари биха могли да издържат по-дълго, ако работеха по-дълго.

Мисля, че пенсионирането за повечето хора е финансово самоубийство. Това е решение да вземете най-дългата ваканция в живота си.

Какво пречи на хората да спестяват в пенсионен план?

Най-малко 32% от работодателите не спонсорират планове за пенсионни сметки, точка. И наемат голяма част от американците.

И тогава имаме много хора, които просто имат по-належащи нужди. Те трябва да плащат за детските грижи. Те трябва да платят ипотеката. Те просто не чувстват, че трябва да спестяват за пенсионирането си.

Хората вземат социално осигуряване твърде рано при много по-ниско обезщетение. Имаме около 6% от хората, които чакат до 70 години, за да вземат пенсионното си обезщетение. Моята оценка е, че около 85% трябва да изчакат до 70 години, за да получат ползата, когато тя е със 76% по-висока, коригирана спрямо инфлацията, спрямо приемането й на 62-годишна възраст.

По този начин ще разполагат с повече от ресурсите си в защитена от инфлация форма. И тогава имате тази застраховка, ако продължите да живеете до сто. Имате това много по-голямо число година след година.

Ако сте инвалид и не можете да работите и нямате нищо друго, ще трябва да го вземете по-рано, но има много хора, които не го правят и го приемат веднага щом мога.

Кой е най-добрият ви финансов съвет?

Знам, че много хора, които имат студентски заеми в същото време, инвестират в акции. Това е лудо нещо. Това беше едно от нещата, които се опитвам да посоча в книгата.

Така че това, което са направили на практика, е да вземат пари назаем, за да инвестират на фондовия пазар. Ако поставите по-малко на фондовия пазар и изплатите този студентски заем, сега получавате вероятно 5%, може би 7% възвръщаемост.

Същото е и с ипотеките. Поради разликата в лихвените проценти по ипотечните кредити, ипотеките са финансови губещи. Те не са толкова лоши, колкото салда по кредитни карти, студентски заеми или заеми до заплата, чиито лихвени проценти са далеч по-високи, но все пак са нещо, което трябва да се избягва, когато е възможно. Изплащането на дълговете на домакинствата, като се започне с дълговете с най-висока лихва, е най-добрата ви инвестиция. Това е напълно безопасно и ви осигурява сигурна доходност над пазарната.

Работете върху финансовото си здраве сега, за да можете да харчите парите си в бъдеще. Това е задължително. И ако сте направили много пари, ако сте богати, не искате да ги пускате всички на фондовия пазар. Фондовият пазар може да падне с 50%. 

Още по темата:

Пенсиониране - колко важен е моментът за инвестиране